本文摘要：1导论1.1选题背景和研究意义中国汽车行业在2010年就以产销量多达1800万辆的骄人成绩、位居沦为世界汽车经销第一大国。在汽车行业飞速发展的同时，如何将汽车产业与汽车金融更佳的融合，即研发新的利润快速增长方式又增进汽车销量的更进一步上升，这无意汽车金融服务行业的发展研究明确提出急迫市场需求。

1导论1.1选题背景和研究意义中国汽车行业在2010年就以产销量多达1800万辆的骄人成绩、位居沦为世界汽车经销第一大国。在汽车行业飞速发展的同时，如何将汽车产业与汽车金融更佳的融合，即研发新的利润快速增长方式又增进汽车销量的更进一步上升，这无意汽车金融服务行业的发展研究明确提出急迫市场需求。我国汽车工业协会统计资料表明,中国汽车贷款市场在2025年将不会超过5000亿规模[1],且随着各个金融机构办理汽车贷款的专业化程度提升、风险控制能力强化、中国消费者的消费方式渐渐转型，汽车金融行业将具备十分大的利润空间。

总结2004年之前的中国汽车金融市场,占有主导地位的仍然是中国的国有商业银行,其它金融主体还并未看清汽车金融业务。但是自2003年10月银监会公布《汽车金融公司管理办法》之后,在当年年底就有上汽通用金融、大众金融、丰田金融三家国外汽车巨头争相在国内正式成立专业汽车金融公司,开设个人汽车消费信贷业务，至2012年一汽汽车金融公司的正式成立，国内有数17家汽车金融公司,分别是一汽汽车金融有限公司、上海汽车集团财务有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、上汽标准化汽车金融有限责任公司、大众汽车金融公司、福特汽车金融公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融(中国)有限公司、东风日产汽车金融有限公司、瑞福德汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、梅赛德斯-飞驰汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司、重庆汽车金融公司、广汇汇理汽车金融有限公司、菲亚特汽车金融有限责任公司。现如今的中国汽车金融市场，商业银行、财务公司及汽车金融公司都已争相重新加入竞逐，打算抢食中国未来汽车贷款市场这块利润蛋糕。

而在所有金融主体当中，汽车金融公司因其最不具专业化又与汽车产业具有与生俱来不可分割的联系，因此更加需要增进整个汽车产业的发展，进而沦为造就整个汽车金融行业发展的领航者。在汽车金融公司准许在我国正式成立的将近10年时间里，虽然中国汽车金融行业已获得较慢发展，但与其它发达国家比起，仍不存在较小差距。在中国全款购车依然是汽车消费的主要方式，在2008年末，公安系统统计资料的上牌量中，购车中用于贷款的比例还将近10%，这个贷款比例甚至高于同为金砖四国的“俄罗斯、巴西、及印度”。

且任何事物的发展必定预示新的问题经常出现，汽车信贷业务因其独特的风险特点及金融公司特有的经营模式，使汽车金融公司分担着较高的信贷风险。而目前针对我国汽车金融行业信贷风险管理的研究，大多学者也相接中国联合报体系的缺陷、涉及法律法规不完善、缺少专业的汽车金融人才等这些显而易见的现实原因，未了解考古风险产生的原因，并更进一步明确提出可操作者的信贷风险管理方法。

而针对汽车金融公司个人汽车信贷风险管理的研究堪称少之又少。本文针对汽车金融公司特有的“间客式”运营模式，明确提出这种运营模式不存在着有利于风险管理的三个对立，将贷款流程新的区分为三个主要环节，分析每个环节有可能构成信贷风险的原因，从而寻找需要掌控信贷风险再次发生的实际可操作方法，因此具备一定的现实意义。1.2论文研究思路1.3论文力图构建的创意本文根据我国汽车金融公司特有的以“间客式”为主导的运营模式，明确提出了“间客式”运营模式不存在着的有利于信贷风险管理的三个对立。并将借款者在汽车金融公司的贷款流程新的区分为三个主要环节，将经销商帮助贷款申请者申请人贷款这一过程置放风险管理的第一个重要环节，侧重分析其风险成因并明确提出适当的风险管理策略。

笔者指出，一切制度的制订都源自对风险的回避，而工作人员素质的全面提高才是一个公司增加利润的关键点，所以在明确提出风险管理策略时，本文更加侧重完备对人员的管理方法。2文献综述2.1外国文献综述早于在二十世纪七十年代，爱德华.肖和麦金农就在他们的著作《经济发展中的金融深化》中，研究分析了金融行业的发展情况与经济快速增长之间的关系，并证实如果金融行业不景气不会诱导经济快速增长，金融行业兴旺不会增进经济的发展。同时世界银行发布的政策研究报告也证实了他们著作中的论点：即金额行业的兴亡与经济发展速度成正涉及关系。美国经济学家什迪安尼、布伦伯格和安杜明确提出了生命周期假说理论。

从这个理论由此可知,个人偿还债务汽车贷款的能力由其现在的收入水平、未来获得收益的能力、现在享有的资产和借款人年龄的大小。这个理论的明确提出对于银行及汽车金融公司等金融机构积极开展个人汽车贷款业务获取了最重要的理论承托。PaulH.Banner（1958）将GMAC（通用汽车金融公司）作为其理论的研究案例，展开了现代科学分析。

研究了GMAC是怎样利用融资方式增进公司运作，为了超过使其母公司即汽车生产商提升销量并最后提高竞争力的目的，汽车金融公司向具备购车意愿但现在不具备全款购车能力的消费者获取金融服务。但如果汽车金融公司在成立后将主要的注意力都集中于在如何提升销量上，而忽视对风险的管理，也有可能造成较相当严重的损失甚至引发整个信贷市场的秩序。贷款购车作为消费金融的最重要组成部分之一，是世界汽车产业大大发展而创意出有的产物，在美国起源有数较长时间的发展历史。

国外的汽车金融公司早就在其汽车金融市场中占有主要的方位，针对汽车金融公司如何防止信贷风险的研究也更加形象化及具备先进性。LiranEinav、MarkJenkins、andJonathanLevin（2013）所研究的是在一个大的汽车金融公司使用自动化的信用评分及它在消费者贷款中所能带给的转变。

信用评分的经常出现已使每笔贷款减少了近一千美元的利润收益。我们可以从有所不同的风险等级中作出两种辨别：一种是检验出有风险较高的贷款申请者，另一种就是指风险较低的贷款申请者中瞄准更好的可实现利润。我们的研究指出这两种能力同等最重要。他们也证实了信用评分传输了经销商的利润率，信用评分系统的早已获得了更加多的用于。

2.2国内文献综述在汽车金融公司被批准后正式成立初期，许多人对国内积极开展汽车贷款业务的商业银行和刚入驻的外资汽车金融公司两者的优势与劣势展开较为，人民银行研究局（朱菲娜：）纪敏（2003）博士回应入驻在我国的外资汽车金融公司虽然在国外已不具备较长时间的经营历史与可观的风险掌控经验，但在中国的信用体制条件下，外资汽车金融公司不会与国内的商业银行面对某种程度的问题。不过外资银行有较慢创建客户资源信息库的经验且它们具备更加强劲的数据分析能力，随着数据的累积，外资的汽车金融公司就不会制订出有各种有所不同的产品以适应环境中国有所不同的消费者。

李果仁、李菡（2010）对国外繁盛国家汽车金融服务的成功经验展开总结之后明确提出，现如今在我国应当侧重发展汽车金融公司，增进汽车金融公司与银行的合作，汽车金融公司因其专业性及与汽车产业的紧密联系，不会沦为整个汽车金融市场的领导者负责管理对借款者展开信贷调查后自律向客户发放贷款，而银行则主要负责管理向汽车金额公司获取资金。这样汽车金融公司的专业性融合银行的资源优越性不会更加不利于汽车金融行业乃至整个汽车产业的发展。从2004年在我国正式成立了第一家汽车金融公司即上海通用汽车金融公司至今已有近10年的发展历史，国内学者也从较为分析汽车金融公司与银行之间的利弊，随之探究汽车金融公司与银行的合作模式，移往至注目汽车金融公司风险防止及如何减少风险损失。于震洪：王再祥（2003）指出对于汽车金融公司的风险管理，不应将信用风险的管理和度量放在公司发展的核心地位。

对汽车金融公司信用风险的管理分成三个层次：第一在宏观方面的管理，即国家制订的政策对汽车金融公司信用风险的管理；第二来自合作银行方面对汽车金融公司的制约和监督，如为其获取资金的银行不会对汽车金融公司明确提出涉及的风险掌控拒绝；第三来自于本公司内部的风险掌控与管理。孙亚、唐友伟（2008）针对中国创建联合报体系的必要性展开了分析研究，首先创建联合报体系需要协助贷款人取得更加多有关借款人的信息，这些信息需要使贷款人对借款人的资信状况得出更加精确的辨别，从而为每一位客户自由选择适合的贷款方案，掌控风险的同时也使优质客户不被萎缩。其次创立联合报体系需要在社会中创建较好的信贷文化，使每个公民都开始心态信守允诺。

李洁（2009）指出不应将个人汽车贷款的操作者风险放在防止信贷风险再次发生的最重要方位，风险管理文化和人员管理联合包含风险掌控的“软环境”，通过对上汽财务产生不良资产的案例分析，明确提出如何规范操作者员工本人是规范操作者最艰难的部分。任军（2010）运用Loglstic重返分析、人组预测模型、以及多元回归分析对个人汽车贷款债权人风险影响因素展开了分析，运用飞驰汽车金融的样本数据建构多元线性重返模型、利用SPSSI1.5软件展开多元线性重返分析得出结论对借款人能否如期偿还影响仅次于的五个因素是:本地若无房产、贷款期限、将近一年其他贷款的偿还情况、收益来源稳定性及本人月收益5个变量。3我国汽车金融公司现状及个人汽车信贷基本理论3.1汽车金融公司的发展历程及现状早于在二十世纪九十年代，福特汽车金融公司就已看上了中国辽阔的市场和未来汽车金融行业的发展前景，虽然他们在1995年曾为首工作人员回到中国做到汽车消费信贷市场的研究，但得出结论的结论毕竟中国的金融环境还不成熟期，因此在中国积极开展汽车金融业务的计划不能不了了之之后等候时机。

中央银行在1998年9月实施了《汽车消费贷款管理办法》后，各家国有商业银行陆续公布关于汽车消费贷款的实行明细，汽车消费贷款业务才在我国月积极开展一起。随后在1998年至2003年间汽车金融业务爆发式快速增长，但国际汽车金融公司未有被准许转入中国市场，此时国内更加没汽车金融公司的正式成立和参予。自2001年重新加入WTO以来，为承兑入世允诺，我国在2003年10月施行了《汽车金融公司管理办法》，在11月又陆续实施了《汽车金融公司管理办法实施细则》，在中国正式成立汽车金融公司再一转入可实行阶段。

而在银监会公布的《汽车金融公司管理办法》将近一年半的时间里，世界汽车产业三大巨头的汽车金融公司已纷至沓来在我国开设汽车贷款业务，既具有以往的成功经验和自身优势又被迫面临中国全新的信贷环境与文化。（百度百科）代表美国汽车金融服务模式的通用汽车金融服务公司(GMAC)是通用汽车公司于1919年初创建的全资子公司，而上海通用汽车金融是经中国银监会批准后成立的全国第一家汽车金融公司，专心为通用汽车和其他汽车品牌客户及汽车经销商获取融资服务。其全称有误“上海通用汽车金融有限责任公司”，于2004年8月正式成立，由上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司（现改名为AllyFinancialInc.）和上海通用汽车有限公司三方出资重新组建。

代表欧洲金融服务模式的大众汽车金融（中国）是中国第一家外商全资汽车金融公司，作为欧洲仅次于的汽车金融服务公司——大众汽车金融服务股份公司在华的全资子公司，2004年9月月登岸中国。大众汽车金融与上海大众、一汽－大众等大众汽车集团的在华合资公司，为还包括大众汽车、奥迪、斯柯达、斯堪尼亚在内的多个集团品牌用户获取普遍的金融服务。代表日本金融服务模式的丰田汽车金融(中国)有限公司正式成立于2005年1月1日，是最先通过中国银监会批准后的汽车金融公司之一，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。

截至目前为止，中国共计外商独资或有限公司的汽车金融公司9家。即上汽标准化汽车金融、大众汽车金融、丰田汽车金融、飞驰汽车金融、福特汽车金融、沃尔沃汽车金融、菲亚特汽车金融、东风标致雪铁龙汽车金融、东风日产汽车金融。在我国对外开放汽车金融市场之时，立刻就有世界几大汽车金融公司争相试水中国的汽车金融市场，使我们看见了我国汽车金融行业蕴含的勃勃生机。

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